作为债务人偿还债务的第二还款来源，抵质押品是商业银行缓释信用风险的重要手段。中国银监会８日发文明确将押品管理纳入全面风险管理体系，指导商业银行规范和加强押品管理，并对押品分类、估值、集中度管理、压力测试等提出明确要求。 据了解，目前银行贷款中６０％左右是抵质押贷款，包括房地产、金融资产、应收账款和其他押品等类别，其中房地产抵押贷款占５０％左右。 “对押品的质量、真实性等加强管理，有利于商业银行减少损失，提升应对不良资产上升的能力，是抵御信用风险的重要制度安排。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。 银监会有关负责人表示，当前，部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象，其风险缓释能力没有得到充分发挥。 《商业银行押品管理指引》对押品分类、押品估值、抵质押率设定等重点环节的风险管理提出具体要求。 指引要求，商业银行应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分。同时，应结合业务实践和风控水平，确定可接受的押品目录，且至少每年更新一次。 押品估值、抵质押率设定是押品管理的难点和重点。指引要求，商业银行应根据不同押品的价值波动特性，合理确定价值重估频率，每年应至少重估一次。 价格波动较大的押品应适当提高重估频率，有活跃交易市场的金融质押品应进行盯市估值。商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。 某大型商业银行信贷管理部人员表示，押品估值的专业性较强，目前商业银行主要依赖外部评估，此次指引要求如果使用外部评估，还要进行内部审核确认，对商业银行的评估能力提出更高要求，今后要加强这方面的队伍建设。 为缓解企业融资难，疏通资金进入实体经济渠道，社会上一直呼吁银行放宽押品范围。 曾刚表示，目前商业银行的押品主要以房屋、土地等不动产为主，但对小微企业来说，缺乏有效的抵质押物，面临融资难的问题。商业银行应该探索扩大押品范围，把一些不动产纳入进来，促进小微企业尤其是科创企业的发展。 “值得注意的是，不动产面临估值更复杂、处置变现难度大以及是否符合法律要求等问题，这类业务的开展有赖于基础设施的健全和法律环境完善，需要有个过程。”曾刚说。
在加强押品管理的同时，银监会表示，商业银行既应重视抵质押品的风险缓释作用，又要全面评估债务人的偿债能力，避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。同时要平衡好担保贷款和信用贷款的关系，合理发放信用贷款，为实体经济特别是小微企业发展提供好金融服务。
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